Un préstamo para tener crédito

Jonathan Ortiz es consejero financiero en el Centro de Empoderamiento Financiero de Phipps Neighborhoods en El Bronx. Su trabajo, como parte de la red de ayuda financiera gestionada por el departamento de Asuntos de Consumidores, es asesorar a personas de forma gratuita para conseguir una equilibrada vida financiera. En una reciente conversación, explicaba que muchas de las personas a las que atienden vienen con problemas de puntuación de crédito que no solo les impiden obtener a préstamos sino que les complica acceder a los apartamentos de renta asequible que están repartidos por lotería ya que deben probar que son buenos pagadores.

Rehacer la historia de crédito y mejorar la puntuación personal es absolutamente primordial para todas las personas. Aunque nunca se tenga intención de comprar una casa o un carro o pedir un préstamo personal. Una buena historia de crédito abre puertas a servicios, y a apartamentos asequibles.

TuBolsillo ha hablado ya de las claves para tener una buena historia crediticia (principalmente depende del tiempo que se tengan abierta cuentas en el banco u otros productos financieros, de pagar a tiempo lo que se debe y no usar más del 30% del crédito disponible) pero cuando se tiene una puntuación baja, ¿cómo mejorarla?

No hay fórmulas mágicas para hacerlo rápidamente pero si caminos para llegar. Uno de ellos es el llamado “Credit Builder Loan” o préstamo para construir crédito, normalmente concedidos por credit unions. Se trata de pequeñas cantidades, de $500 a $1,500 extendidos a consumidores que tienen estabilidad financiera, un empleo, un hogar y son miembros de la credit union o el pequeño banco que lo conceda. Si se pagan a tiempo pueden permitir subidas de 20 puntos o más en la calificación de crédito.

Estos préstamos pueden ser de varios tipos:

• No asegurados: Se tienen los fondos enseguida y la tasa de interés suele ser alta. La devolución se hace a través de un pago automático hasta que se abona. Hay que estar seguro que la devolución de estos pagos se reportan al bureau de crédito (Experian, TransUnion o Equifax). En ocasiones, si se paga el crédito en su integridad y a tiempo algunos contratos permiten que el dinero en intereses sea devuelto.
• Asegurado de forma estandard: La cantidad está avalada por una cuenta de ahorros, por ejemplo, que se tenga en el banco. Normalmente esta cuenta se queda congelada hasta que se paga y las tasas de interés son algo más bajas que las anteriores. Es más fácil que se concedan este tipo de préstamos precisamente por estar asegurados.
• Asegurado por el propio préstamo. Es quizá el más usado en estos casos y de lo que se trata es de que el crédito se concede pero el dinero se queda en una cuenta en el banco y solo se da al cliente que quiere reconstruir su historial una vez que haya pagado todas las cuotas mensuales. Es muy seguro tanto para el prestamista como para el prestatario. De hecho, más que un crédito es una forma de ahorrar de la que se informa a las agencias de crédito y permite ese pequeño impulso al credit score o calificación crediticia de la persona.

Ahora bien, hay un elemento crucial en esta estrategia. Para que la devolución de este préstamo, del tipo que sea, compute de forma positiva en su historial, otras dificultades que puedan estar afectando su crédito tienen que estar resueltas. Es decir, hay que pagar a deudas pendientes y otras facturas a tiempo.