Cómo prepararte para obtener tu primera hipoteca en Estados Unidos

Casi siete de cada 10 estadounidenses son propietarios de una vivienda, según datos de la oficina del Censo. Sin embargo, para comprar una casa primero hay que alcanzar un buen puntaje crediticio, ahorrar dinero y conocer el proceso de obtención de una hipoteca.

“Trabaja en mejorar tu crédito antes de solicitar una hipoteca”, aconseja Yanely Espinal, una popular educadora financiera. Un mejor puntaje te dará acceso a una tasa de interés más baja, lo cual es especialmente importante en el momento actual, determinado por altos tipos de interés e inflación.

“La presión por adquirir una vivienda viene de la idea de que es una manera de alcanzar el sueño americano, pero tienes que tener un calendario propio realista que te funcione a ti y a tu familia”, dice Espinal. “No tiene nada de malo posponer la compra por unos años y darte tiempo para ahorrar”.

Cómo funciona el proceso de obtención de una hipoteca

Comprar una casa es un proceso largo y exhaustivo. Espinal recomienda tomar el curso HomeView —gratuito y disponible en español— para primeros compradores que ofrece Fannie Mae, una institución pública que ayuda a facilitar el acceso a hipotecas.

Barbara Mojica, directora ejecutiva de la Asociación Nacional de Profesionales y Cooperativas de Crédito Latinos (NLCUP por sus siglas en inglés), también recomienda asistir a un seminario para primeros compradores con alguna organización sin ánimo de lucro. “Puede ser intimidante para gente recién llegada al país”, dice Mojica, “pero estos programas son gratuitos y les darán las herramientas y los recursos adecuados para alcanzar su objetivo”.

Estos son, a grandes rasgos, los pasos más importantes para adquirir una vivienda.

Obtener una preaprobación

Una preaprobación (pre-approval) es un estimado preliminar de la cantidad que un prestamista está dispuesto a prestarte y con qué tasa de interés. Para obtenerla los prestamistas querrán conocer tus ingresos, otras deudas que tengas, tu historial y puntajes crediticios y si tienes otros bienes.

“Una preaprobación le dice a los vendedores que eres un comprador serio”, explica Ana Staples, experta en crédito. “Indica que el banco ya revisó tu expediente, te considera un comprador legítimo y está dispuesto a prestarte. Sin una preaprobación muchos vendedores no te toman en serio”.

Una preaprobación también te ayuda a tener un presupuesto realista. “La cantidad que tú crees que puedes conseguir es una cosa y lo que ves en el papel es muy diferente”, dice Staples. “Una preaprobación te da una idea del tipo de casas que está a tu alcance”.

Mojica sugiere buscar opciones entre cooperativas de crédito locales, ya que pueden ofrecer mejores condiciones que un banco tradicional.

“Los inmigrantes latinos tienden a combinar ingresos entre toda la familia para ayudarse mutuamente”, dice Mojica. “Las cooperativas suelen tomar en cuenta los ingresos de toda la familia a la hora de decidir si te dan un crédito, lo que puede agilizar el proceso”.

Elegir un buen agente inmobiliario

“Al tiempo que estás consiguiendo una preaprobación, también tienes que buscar un agente de bienes raíces”, dice Staples. Ella recomienda entrevistar a varios y asegurarte de que conozcan bien el área y tengan experiencia, especialmente con primeros compradores.

“Si trabajas con un buen agente, ellos se encargarán de hacer mucho del trabajo por ti”, dice Staples.

Encontrar la casa que deseas comprar y hacer una oferta

Una vez que hayas elegido la casa que quieres, el siguiente paso es hacer una oferta. “Tu agente y tu prestamista empezarán a trabajar juntos para cerrar la compra”, explica Staples. “Tal vez haya una negociación con el vendedor y tal vez haya otros compradores interesados, así que esta parte del proceso puede ser un poco estresante”.

Cerrar la compra

Si el comprador acepta tu oferta, lo siguiente es pagar los gastos de cierre (closing costs), que pueden suponer entre el 2 y el 7 por ciento del valor total de la hipoteca, explica Staples. “Luego de eso hay un periodo durante el cual se procesa todo el papeleo y una vez que firmas los papeles la casa es tuya”.

Consejos para obtener tu primera hipoteca

A la hora de comprar vivienda, es importante saber cuánto dinero tienes para dar el pago inicial (down payment) y conseguir ayuda de instituciones que ayuden a primeros compradores como tú.

Pago inicial

“Pese a lo que todo el mundo cree, no tienes que adelantar el 20 por ciento” para conseguir una hipoteca, dice Staples. Un pago inicial del 20 por ciento evita tener que pagar un seguro para la hipoteca, pero este “protege sólo al prestamista en caso de que dejes de pagar”.

El pago inicial puede ser tan bajo como el 3 o el 5 por ciento del valor total de la casa, dependiendo del tipo de hipoteca y de las ayudas que consigas. “Hay muchos programas que te pueden ayudar con el pago inicial o hacer que sea lo más bajo posible”, dice Staples.

Programas de asistencia para primeros compradores

Espinal sugiere explorar alguna de estas opciones.

1. Préstamos del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EEUU (FHA). Piden pagos iniciales más bajos y requerimientos crediticios menos estrictos que las hipotecas tradicionales.
2. Programas estatales de asistencia para el pago inicial. Diseñados para gente con pocos ahorros, suelen ofrecer subvenciones o préstamos de bajo interés para ayudar a cubrir el adelanto y los gastos de cierre.
3. Instituciones de Desarrollo Financiero Comunitario (CDFI). Proporcionan servicios financieros a comunidades de bajos recursos, incluyendo inmigrantes, como programas de educación, asesoría financiera e hipotecas asequibles.

“La experiencia de un inmigrante tiene muchas facetas y establecer crédito es una de las más importantes”, dice Staples. “Así como te puede tomar mucho tiempo convertirte en ciudadano, tal vez te tome tiempo establecer el crédito que quieres. Tú puedes. Sólo es cuestión de tener fe en ti mismo y de ser constante”.

—La publicación de este reportaje de La Raza ha sido posible gracias al apoyo del Chicago Community Trust a través de su programa Cross Community Impact.