Los pasos que debes seguir para que comprar tu casa

Comprar una casa es un evento gratificante, pero también puede convertirse en un proceso estresante para la mayoría de los compradores, sobre todo si es la primera vez.

“Hay veces que la gente piensa que no pueden hacerlo, que no van a calificar, pero si están pagando la renta, y tienen ese compromiso, deberían darse una oportunidad, ir al banco y ver si pueden calificar o ver lo que se necesita para poder comprar una casa. No es imposible”, dijo Martha Ramírez, agente de préstamos hipotecarios de Fifth Third Mortgage Co.

Pero si el proceso para comprar una propiedad -que por lo general podría demorar hasta 45 días- se realiza correctamente, llegar a ser propietario es un hecho que puede ser fácilmente factible. Ramírez ofrece los siguientes consejos para lograrlo.

1. Diríjase a un banco y aplique para una preaprobación. Con este servicio, que es gratis, los bancos determinan si la persona califica para un préstamo hipotecario. Se revisa el ingreso, el puntaje de crédito (mínimo de 620) y los ahorros. Si la persona califica, se determina el monto máximo del préstamo. “Cada cliente tiene una historia totalmente diferente. Lo mejor es sentarse y conversar y ver las diferentes opciones. Pero generalmente, siempre hay una opción”, dijo Ramírez.

2. Encuentre a un corredor de propiedades con experiencia. “Una vez que tienes una idea de cuánto puedes pedir prestado, se busca a un realtor (corredor de propiedades) con experiencia y sobre todo, paciencia”, dijo Ramírez. Sea lo más claro posible en comunicar al corredor qué es lo que busca.

3. Haga una oferta. Cuando encuentre la casa que quiere, haga la oferta, negocie con el vendedor y vea si éste cubrirá los gastos de cierre, que por lo general son el 3% del costo de la casa. Luego, determine con su agente de préstamos cuál tipo de préstamo le conviene (convencional o FHA). “Si se hace la oferta y si ésta es aceptada, el comprador tienen cinco días hábiles para que busquen un abogado y les explique todo el contrato y hagan una inspección.”

4. Ponga atención a los resultados de la inspección. Éste es uno de los pasos más importantes a seguir, ya que ahí el comprador verá bien lo que está comprando. “Por ejemplo, tú ves una casa y te enamoras porque está bonita, pero no te fijas en la plomería, electricidad, en el techo, la cimentación, todos los detalles. El inspector tiene que ver la casa y darles un reporte de las condiciones de la casa. Casi todas las casas tienen detalles pero es importante saber cuáles son esos detalles”, explicó Ramírez.

5. Comience el proceso de aplicación. Para realizar el proceso de aplicación, el comprador debe otorgar al banco los siguientes documentos: copias de los impuestos de renta de los dos últimos años, un mes de recibos de sueldo, los últimos dos meses del estado de cuenta bancaria y documentación de cualquier otro tipo de ingreso, incluyendo un ingreso del Seguro Social si es que el comprador lo tiene. Ramírez recalcó que también califican aquellos que son residentes o los que tienen permiso para trabajar. Y una persona que está jubilada también puede comprar junto con su hijo/hija u otro pariente que viva con él o ella. Finalmente, una vez que se hace la aplicación, el banco manda una evaluación que es diferente a la inspección. “La gente tiende a confundirse con esto. Pero hay una diferencia entre la inspección y la evaluación. La evaluación (del banco) determina el valor de la propiedad y verifica que los servicios básicos (utilities) estén funcionando”, añadió Ramírez.

6. Considere los gastos de cierre. Estos gastos equivalen a un 3% del valor de la casa e incluyen los gastos del banco, costo de la evaluación, gastos del título (para verificar que el historial de la propiedad esté intacto), el primer año del seguro contra incendios, entre otros gastos dependiendo del prestamista. “Por lo general los realtors (corredores) negocian esas ofertas. Le dices, me gusta, pero no tengo para los gastos de cierre, entonces se negocia con el dueño que se vende en tal precio con la condición de que se reembolsen los gastos de cierre”, dijo Ramírez.

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Tipos de créditos hipotecarios

Crédito hipotecario convencional

– Requiere un pago inicial (downpayment) más alto.

– Se establece un interés fijo dependiendo de varios factores, entre ellos el puntaje de crédito. Entre más alto el puntaje, el interés será más bajo.

– El seguro privado se paga hasta que el comprador haya pagado un 20% del préstamo.

Crédito hipotecario FHA (Federal Housing Administration)

– Es más flexible en cuanto al pago inicial, el cual podría llegar a ser un mínimo de 3.5%.

– La tasa de interés es la misma sin importar el pago inicial. Por ejemplo, un préstamo con plazo de 30 años podría tener un interés de 3.875% y de 15 años, 3.25%.

– El seguro privado debe ser pagado por el comprador durante todo el préstamo. El seguro privado hipotecario protege al banco en caso de que el comprador suspenda los pagos del préstamo.

Como resulta ser con todos los préstamos, ambos programas tienen sus pros y contras; pero la diferencia principal es que, a largo plazo, el préstamo convencional termina siendo más económico, dijo Ramírez. En esencia, si no puede pagar el pago inicial de un préstamo convencional, el programa FHA podría ser la mejor opción.