Cómo planificar para una jubilación segura
Si tienes entre 50 y 80 años, estas medidas inteligentes te pueden ayudar a vivir cómodo cuando dejes de trabajar
A partir de los 50 debes iniciar un plan de acción de retiro. Crédito: Shutterstock
Planificar la jubilación siempre estuvo lleno de incertidumbres: ¿cuánto tiempo más podrás trabajar? ¿Cuántos ahorros tendrás cuando dejes de trabajar? ¿Cuántas décadas necesitarás que dure ese dinero? Pero para todos los que están cerca de retirarse, o para los que ya están jubilados, el nivel de incertidumbre nunca ha sido tan alto como en este momento.
Lo más importante es que el Congreso y la Casa Blanca han estado reformando muchas de las normas que tienen un gran impacto en los consumidores en general y especialmente, en los que ahorran para la jubilación. Uno de los cambios más radicales es la nueva ley impositiva que limitará en gran medida las deducciones y otras exenciones. Esto podría tener un efecto importante sobre tus ingresos gravables.
Invertir también es más desafiante. Luego de una tendencia sostenida al alza de 9 años, el índice bursátil de referencia Standard & Poor’s 500 registra fuertes alzas, por lo que las ganancias probablemente sean inferiores en los próximos años. “Existe un riesgo creciente de una corrección del mercado en el futuro”, dice David Blanchett, director de investigación de jubilaciones en Morningstar, una empresa de investigación de inversiones.
No dejes que estas preocupaciones te paralicen. “Lo más importante que las personas pueden hacer es controlar lo que sea controlable”, dice Andrew Jamison, un asesor financiero certificado con Main Avenue Financial Services en Beaverton, Ore. Y la verdad es que las cosas que se pueden controlar, como los ahorros diarios, las inversiones y las decisiones de planificación, son los elementos más importantes para el éxito de tu jubilación.
Ya sea que sigas trabajando e invirtiendo dinero en tu 401(k), o que estés disfrutando de tu jubilación, aquí te brindamos algunas estrategias inteligentes que te ayudarán a garantizar tu seguridad financiera.
A continuación puedes leer acerca de 3 etapas de la planificación de jubilación, que comienza cuando tienes 50 años hasta que llegas a los 60 años, luego desde los 60 años hasta que cumplas 70 años y desde los 70 años en adelante.
Trabajar y ahorrar: entre los 50 y 60 años
En promedio, los hombres solicitan los beneficios de la jubilación a la edad de 64.2 años y las mujeres a la edad de 64 años, según muestran los datos del Seguro social. Para aproximadamente la mitad de ellos, la jubilación llega antes de lo esperado, a menudo debido a problemas de salud o a un despido, según el informe de 2017 realizado por el Employee Benefit Research Institute. Pero aproximadamente un tercio de los jubilados dejan sus trabajos porque se lo pueden permitir. Para aumentar las probabilidades de que te puedas jubilar según tu propio cronograma, sigue los siguientes pasos:
Evalúa tus activos
Suma los ahorros de tu jubilación para ver si vas por buen camino para alcanzar los objetivos para retirarte. Como referencia, alguien con 50 años que desea jubilarse a los 65 años debería haber guardado el equivalente a 5.2 veces sus ingresos familiares en activos financieros, según el asesor financiero Charles Farrell, J.D., LL.M., autor de “Your Money Ratios” (2010, Avery). Por lo que si tienes 50 años y ganas $100,000 dólares, tener una cartera de $520,000 te pondría en una buena situación. (Este cálculo supone que vas a vivir de aproximadamente el 80% de tu ingreso previo a la jubilación, incluyendo los beneficios del Seguro social). Utiliza una herramienta en línea, como por ejemplo, la Calculadora de ingresos de jubilación de T.Rowe Price, para ver de qué manera se acumulan tus ahorros.
Aumenta tus ahorros
Si estás retrasado en tus ahorros pero aún continúas trabajando, auméntalos ahora aprovechando al máximo los planes de jubilación con ventajas tributarias. Maximiza tu 401(k) si puedes, puedes ahorrar tanto como $18,500 dólares en el año 2018. Las personas mayores de 50 años de edad pueden ahorrar otros $6,000 en contribuciones adicionales.
¿No tienes plan de un empleador? Opta por una cuenta individual de jubilación. Puedes ahorrar hasta $5,500 dólares por año en un IRA, más una contribución adicional de $1,000 para las personas mayores de 50 años. El IRA tradicional te permite ahorrar antes del cobro de impuestos. El IRA Roth te permite ahorrar dólares después de deducir impuestos que crecen libres de impuestos. Si posees algún ahorro extra, coloca dinero en una cuenta gravable.
Por supuesto, ahorrar más requiere recortar gastos. Pero existe un doble beneficio en ello, dice el asesor financiero certificado Michael Kitces, director de la administración de patrimonio en Pinnacle Advisory Group en Columbia, Md. Al vivir un estilo de vida más austero, no solo liberas ahorros sino que no necesitarás de tanto dinero para vivir durante tu jubilación, porque tus gastos inferiores pasan a ser tu nuevo estilo de vida normal. Por lo que considera reducir el espacio de tu casa ahora que los hijos se han mudado, o cocina más en casa en lugar de salir a comer afuera con frecuencia. Estos ahorros te permitirán alcanzar objetivos más realizables para tu jubilación.
Considera tu longevidad
Si necesitas más incentivos para ahorrar, piensa cuánto tiempo tiene que durarte tu dinero en la jubilación, podrían ser dos décadas o más. Según la Administración del Seguro Social, el hombre promedio actual de 65 años puede vivir hasta los 84.3 años, y una mujer de 65 años hasta los 86.6 años. En una pareja, uno de los dos tiene un 47% de probabilidades de vivir hasta los 90 años.
Por supuesto, las expectativas promedio de vida no te dirán mucho acerca de una persona en particular, eso es imposible de predecir con ninguna precisión. Aun así, puedes darte una vaga idea haciendo algunos cálculos en livingto100.com. La calculadora se basa en los datos acerca de tu salud y estilo de vida. La mayoría de los asesores financieros planifican normalmente una jubilación que dura hasta los 90 o 95 años, dice Kitces.
Entiende tus gastos
Cuando tengas una idea general de cuánto tiempo debe durar tu dinero, puedes generar un presupuesto para la jubilación. Comienza por rastrear tus gastos actuales, puedes usar un programa como Mint o YNAB. “La mayoría de las personas no tienen idea de dónde se les va el dinero”, dice Scott Cole, un asesor financiero certificado en Birmingham, Ala., “por lo que este proceso ayuda a clarificar”.
Con un presupuesto en mano, puedes pensar en maneras de transformar los gastos durante la jubilación. Muchos asesores financieros sugieren apuntar a reemplazar del 70 al 80% de los ingresos previos a la jubilación, suponiendo que los jubilados normalmente gastan menos. Pero muchas personas gastan tanto como lo hacían antes debido a gastos elevados de viajes y entretenimiento, especialmente durante los primeros años de jubilación. Los gastos tienden a disminuir durante la etapa media de la jubilación, solo para aumentar durante los años posteriores ya que aumentan los gastos de atención médica, un patrón que Blanchett de Morningstar denomina la “sonrisa de los gastos de la jubilación”.
Diseña tu vida de jubilado
“Necesitas entender que no solo te estás retirando de algo sino que también te vas a retirar hacia algo”, dice Cole. Por lo que tómate el tiempo para refinar tu visión de la jubilación y comparte tus ideas con tu cónyuge para ver si están en sintonía. Si sueñas con mudarte a un pueblo en la playa, por ejemplo, experimenta esa vida en unas vacaciones prolongadas. Y si pretendes ser voluntario o comenzar una segunda carrera como un pequeño empresario, únete a organizaciones o toma clases acerca de temas relevantes para que puedas obtener experiencia durante los próximos años.
Entrando poco a poco en la jubilación: entre 60 y 70 años
Mientras se acerca la fecha de tu jubilación, tienes menos tiempo para recuperarte de una recaída financiera. Por lo que asegúrate de que tienes esos puntos básicos cubiertos.
Examina tus finanzas
¿Cómo resistirá tu plan de jubilación un despido o una caída del mercado? “Es importante pensar de antemano en tus opciones”, dice Anne Lester, jefe de soluciones de jubilación en J.P. Morgan Asset Management. Usa diferentes escenarios en una calculadora de jubilación en línea, con una fecha temprana de jubilación, ganancias inferiores o la necesidad de comprar un seguro de salud antes de Medicare. Un par de años malos no pueden descarrilar tus finanzas si puedez reducir un poco tus gastos sin abandonar los elementos esenciales. De lo contrario, quizás quieras trabajar uno o dos años más para evitar encontrarte en una situación incómoda con el peor escenario. “Las personas subestiman la palanca poderosa que puede ser el retraso de la jubilación”, dice Lester.
Revisa las opciones de tu Seguro Social
Existe otra razón para considerar la postergación de la jubilación: si solicitas más tarde el Seguro social, puedes recibir más en beneficios. Entre los 62 y los 70 años, para cada año que retrases la solicitud, tu pago aumenta entre un 6.5 y un 8% por año. Si puedes manejar tus finanzas sin reclamar el Seguro social durante al menos uno o dos años, puede valer la pena. “No existen muchas otras maneras de obtener un ingreso superior del tiempo de vida ajustado por inflación”, dice Sheri Conklin, un asesor financiero certificado en Roseville, Calif.
Es cierto que no todos pueden posponer reclamar los beneficios del Seguro social, y la decisión se vuelve más complicada cuando dependes de los beneficios de un cónyuge. Por eso puede ser inteligente obtener ayuda con esta decisión. Una opción es usar una herramienta en línea, como la que se encuentra en maximizemysocialsecurity.com ($40 dólares por año) o socialsecuritysolutions.com ($50 dólares por informes comparativos), que proporciona asesoramiento personalizado. O quizá quieras contratar a un asesor financiero.
Reajusta el nivel de riesgo de tu cartera
Conforme vas llegando a la jubilación, presta más atención al monto que conservas en efectivo o los bonos a corto plazo frente a las acciones. Esto es para protegerte de lo que se conoce como secuencia de riesgo de ganancias: las malas ganancias de acciones y bonos al principio de la jubilación, combinadas con extracciones para financiar los gastos, aumentan las probabilidades de que vacíes tu cartera de manera peligrosa. Incluso si se recuperan las ganancias, no tendrás suficientes ahorros disponibles para recuperarte.
Para evitar las ventas motivadas por el pánico, acumula efectivo en cuentas gravables que puedan cubrir los gastos durante un año o más, recomienda Harold Evensky, un asesor financiero certificado con Evensky & Katz/Foldes en Lubbock, Texas. Un estudio de 2013 realizado por Evensky descubrió que tener estas reservas aumentó la probabilidad de que un fondo de reserva sea 6 puntos porcentuales superior en el objetivo de jubilación de 30 años frente a no tener dicho efectivo a mano.
Elige un ritmo de extracción sostenible
Cuando averigües cuánto dinero puedes retirar de manera segura de tu cartera, un punto inicial común es la regla del 4%: en tu primer año de jubilación, retira el 4% del monto inicial, luego aumenta esa cantidad según la inflación cada año para que tu dinero pueda durar al menos 30 años. En la actualidad, un punto inicial más prudente podría ser de un 3.5%.
Vivir en la jubilación: 70 años y más
Luego de retirarte, tu preocupación principal será asegurarte de que tu ingreso por jubilación continúe entrando, especialmente si aumentan los gastos de salud. Una investigación reciente realizada por la empresa de inversiones Capital Group descubrió que más de 4 de cada 10 jubilados gastaban más de lo esperado en atención médica.
Cuida tus RMD
Al comenzar el año en que cumplas 70 ½, el reloj comienza a correr sobre las distribuciones mínimas necesarias (RMD) que debes tomar de tu 401(k) y de las cuentas individuales de jubilación, lo que tiene que suceder antes de finalizar dicho año. (Puedes postergar tu primera RMD hasta el 1º de abril del siguiente año, pero deberás tomar una segunda RMD antes de fin de año). Si pierdes una RMD vas a pagar una sanción del 50% e impuestos sobre el dinero que debiste haber retirado. Los montos de tu RMD se basan en los valores del mercado de tus cuentas y de tu expectativa de vida (y la de tu cónyuge si él o ella es el único beneficiario y más de 10 años más joven que tú). Los porcentajes de la RMD aumentan según la edad. Una persona soltera de 70 años con una cartera IRA de $100,000 dólares, por ejemplo, deberá retirar $3,650 y alguien de 80 años deberá retirar $5,348. Puedes encontrar hojas de cálculo de RMD en irs.gov, y la mayoría de las casas de bolsa te ayudarán a calcular los montos.
Simplifica tus finanzas
Consolidar las cuentas en una única consultoría de inversiones hará más fácil coordinar las extracciones, dice Kitces. Y tu saldo mayor puede calificar para honorarios inferiores, lo que aumentará tus ganancias.
Nota del editor: Este artículo también formó parte de la edición de marzo de 2018 de la revista Consumer Reports.
