¿Ofertas para reparar su crédito? Active sus alertas
La mayor parte del trabajo lo hace uno mismo con autodisciplona presupuestaria
¿Tiene dudas sobre cómo se puede tener una buena puntuación de crédito? No está solo/a. Es frecuente, como también lo es tener ideas equivocadas sobre cómo funciona el historial crediticio, los plazos y las acciones a tomar con respecto el dinero y los errores. Y sobre todo es complicado para emigrantes que vienen de países en los que no se aplican los mismos parámetros para medir el riesgo que supone una persona que solicita crédito.
Y el problema es que es importantísimo para acceder a un buen préstamo (barato) para comprar una casa, un carro, ir a la universidad… Por eso, muchas personas tienden a confiar el arreglo de este problema financiero a empresas que les garantizan “reparar su crédito” e incluso les llaman por teléfono para ofrecer sus servicios.
Antes de hacerlo considere que este es un territorio en el que hay fraude y que tanto la Oficina de Protección al Consumidor Financiero (CFPB en sus siglas en inglés) como la Comisión Federal de Comercio (FTC) animan a ayudarse a sí mismo y a considerar que no tienen que pagar a nadie para que le asista en la corrección de errores en su información.
Para empezar, desde la FTC dicen que no se conoce de ninguna una operación de reparación de crédito legítima que declare que pueden “eliminar de su historial la bancarrota, los juicios, gravámenes o impagos además de antecedentes de crédito de forma garantizada”. La realidad es que no hay ninguna solución rápida ni para crear el mejor informe de crédito ni para reparar el que tenga. No se llame a engaño, exige un esfuerzo de disciplina financiera, y ese trabajo lo tiene que hacer usted. Desde la CFPB recuerdan que cuando algo suena demasiado bueno para ser verdad normalmente no lo es. De hecho, en los últimos doce meses confirman que han recibido varios cientos de quejas de este tipo de agencias.
Por ejemplo, no se puede eliminar la información negativa de su informe de crédito en un periodo corto porque hay plazos estipulados y algunos son muy largos. Si ha tenido que solicitar la bancarrota y no ha podido hacer frente a ningún pago de la deuda (el procedimiento del Chapter 7) esto solo se borrará de su informe de crédito pasados 10 años. Si la bancarrota la solicitó bajo el Chapter 13 (que incluye la devolución de parte de su deuda), este evento se borrará en siete años.
Si le prometen mejorar su puntuación a una calificación específica o le garantizan cierto resultado, desconfíe. Nadie puede hacerlo porque toma tiempo y autodisciplina, depende de usted no de otros.
La Ley de Organizaciones de Reparación de crédito (CROA) considera ilegal que las empresas de reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer y sobre todo que le cobren antes de prestar sus servicios. De acuerdo con la ley, estas firmas no deben pedirle dinero antes de que hagan el servicio prometido. Algunas empresas ofrecen cobrar a plazos pero ninguna forma de pago anticipada es legal.
Si hasta aquí todo es correcto, la siguiente precaución que debe tomar es asegurarse que quien le atienda pueda contestar (satisfactoriamente) a todas sus preguntas, entre ellas el costo de los servicios o lo que realmente pueden hacer por usted.
Una cosa que debe disparar las alarmas y no apagarlas es que la firma de reparación de crédito le sugiera crear una nueva identidad con un nuevo informa solicitando un número de identificación de empleado en vez del número del seguro social.
Si necesita consejo sobre cómo proceder con su historial y calificación crediticia, qué estrategia tomar para tener mejor puntuación, lo más recomendable es hablar con una organización de asesoramiento crediticio. Hay muchas sin ánimo de lucro (que no es lo mismo que gratis) y organizaciones que proporcionan esa ayuda de forma gratuita. Adicionalmente, es posible que su municipalidad haya llegado a acuerdos con organizaciones de asesoría que le pueden ayudar gratuitamente a corregir errores, darle pautas para mejorar su comportamiento crediticio y tener un presupuesto.
Pero sobre todo, sepa que usted mismo puede hacerlo porque puede solicitar de forma gratuita un informe crediticio al año en annualcreditreport.com y los errores o informaciones incompletas pueden ser investigadas y corregidas (en su caso) si usted lo solicita. Además, las tres empresas de crédito, Equifax, Experian y TransUnión deben entregarle una copia gratuita de su informe al año con lo que puede tener una cada trimestre. Disputar un error o un dato desactualizado no cuesta dinero.
Todo lo que una empresa puede hacer por usted, usted lo puede hacer por su cuenta. Y gratis.
Quejas
La CFPB acepta quejas en español si llama al 855 411 2372 o visita www.consumerfinance.gov/complaint
